最近、私は本ブログで「がん保険」や癌治療にに関する記事が多く書いています。また、これらに対してのアクセス数も多いことから読者の方の癌に対しての関心が高いと思います。
私の知人が癌と診断されたことを受けて、癌に罹患した際の保険について再考する機会がありました。その結果、私が推奨するのはFWD富士生命の「がんベスト・ゴールド」です。この保険は、選択肢の中で最も優れたものだと思っています。
「がんベスト・ゴールド」は、PRESIDENTや多くのファイナンシャルプランナーによって選ばれたがん保険の中で1位に輝いており、その知名度と評価は非常に高いです。
しかし、最近ではこの保険の取り扱いが変更され、内容が改悪されているとの指摘もあります。具体的には、一時金の保証内容や条件が以前よりも低下しているという声があります。それでも、私はこの保険が依然として優れた選択肢であると考えています。
がん保険はアフラックは古い！？アフラックの独占時代から変わってきてます。
がん保険市場は、2025年現在、大きな変革期を迎えています。かつてアフラックが独占的な地位を誇っていた時代は過ぎ去り、市場は多様化と競争の時代に突入しましています。
アフラックは依然として業界のリーダーですが、そのシェアは大幅に縮小しています。2000年に85%だったシェアは、2013年には69%まで低下し31、最新の2024年のデータでは約60%程度にまで落ち込んでいると推定されます。この傾向は、市場の競争激化と消費者ニーズの多様化を反映しています。
新規参入企業や既存の保険会社が革新的な商品を次々と投入し、市場を活性化させています。特に、デジタル技術を活用した柔軟な保障内容や、ライフスタイルに合わせたカスタマイズ可能な商品が注目を集めています。
消費者にとっては選択肢が豊富になった一方で、商品比較がより複雑になっています。保障内容、保険料、付帯サービスなど、考慮すべき要素が増え、適切な商品選択には専門的な知識が必要となっています。
さらに、がん治療の進歩に伴い、保険商品も進化を続けています。最新の治療法や薬剤をカバーする商品、予防や早期発見に重点を置いた商品など、がん保険の概念自体が拡大しています。
このような市場環境の中、消費者は自身のニーズを明確にし、専門家のアドバイスを受けながら、慎重に商品を選択することが重要になっています。がん保険は単なる金銭的保障だけでなく、総合的な健康管理サポートを提供する商品へと進化しており、その選択はますます重要性を増しています。
私がおすすめしたい「がん保険」の給付は「一時金タイプ」です。
2025年現在、がん保険の給付金タイプは、医療技術の進歩と患者ニーズの多様化に伴い、さらに進化を遂げています。主な給付金タイプには以下のようなものがあります。
- がん診断給付金：がんと診断された際に一時金として支給
- がん入院給付金：がん治療のための入院期間中に支給
- がん手術給付金：がん関連の手術を受けた際に支給
- がん通院給付金：がん治療のための通院に対して支給
これらに加えて、最新の保険商品では以下のような新しい給付金タイプも登場しています。
- 先進医療給付金：最新の治療法や未承認薬の使用をカバー
- 在宅療養給付金：自宅での療養期間中の支援を提供
- 就労支援給付金：治療後の職場復帰をサポート
「がんベスト・ゴールド」のような一時金タイプの商品は依然として人気がありますが、現在は個々のライフスタイルや治療計画に合わせてカスタマイズ可能な商品が増えています。
がん保険の選択は、個人の状況や価値観によって大きく異なります。がんに罹患した場合のリスクをどう捉え、どの部分の保障を厚くするかは、慎重に検討する必要があります。以下の点を考慮することが重要です。
極端な意見や一般化された助言には注意が必要です。
保険の専門家の意見は参考にはなりますが、最終的には自分自身の状況と照らし合わせて判断することが重要です。環境や状況は個人によって異なるため、自分自身でしっかりと考え、必要に応じて複数の専門家の意見を聞くことが賢明です。
FWD富士生命のガン保険は一時金タイプの保険です
FWD富士生命のがん保険は、一時金タイプの保険です。
私が推奨するFWD富士生命のがん保険は、癌と診断された際に一時金が支給されるタイプです。
一方で、治療ごとにその都度お金が給付されるタイプの保険として、チューリッヒやメットライフのがん保険を選ぶ人もいるでしょう。どちらの選択肢にもそれぞれの考え方があります。重要なのは、保険の内容をしっかり理解し、後悔しないようながん保険を選ぶことです。
私が、なぜ、ガンと診断された場合に一時金がでるタイプをおすすめするか書いていきます。
私が「ガン保険」を選ぶ場合の考え方について
がん保険についてお話しする前に、まず大前提を確認しておきましょう。
がんになった場合でも、日本では健康保険などの公的医療保険に加入していれば、収入に応じて「高額療養費制度」が適用されます。この制度により、医療費の自己負担には上限が設けられており、健康保険の3割負担も含め、がん治療費そのものについては、貯金がそれほど多くなくても過度に恐れる必要はありません。
では、実際にがんになると、どれくらいの費用がかかるのでしょうか？
アフラックが実施した「がんに対する意識調査」によると、がん経験者が実際にかかった費用は以下の通りです。
- 50万円程度 ：75人
- 100万円程度：63人
- 200万円程度：32人
- 300万円程度：12人
- 300万円以上：12人
- その他：6人
このデータからわかるように、がん治療費が100万円未満で収まるケースが多く、思っているよりも経済的な負担が少ない場合が多いことがわかります。ただし、300万円以上の高額な治療費がかかるケースも一定数存在するため、がん治療費には幅があることも事実です。
がん治療で本当に負担が大きいのは治療費以外もあります
健康保険や高額療養費制度があるため、がん治療そのものの費用には上限があります。しかし、実際に負担が大きくなるのは、治療費以外の費用です。
「ニッセンライフ」の調査によると、がん治療に伴う治療費以外の平均的な費用は以下の通りです。
- 交通費・宿泊費：23.2万円
- 健康食品・サプリメント：15.3万円
- 保険適用外の漢方薬：12.2万円
- ウィッグ・かつら：19.3万円
例えば、先日、乳がんを患った友人が、手術で切除した乳房にタトゥー（刺青）を施すことを検討していると言っていました。このような費用も当然ながら保険適用外で、全て自己負担となります。
こうしたデータを見ると、がん治療においては、治療費そのものよりも、治療に付随する費用や生活の変化に伴う出費が家計に大きな影響を与えることがわかります。
ガンになった場合に一番怖いのは、治療することで就業が難しくなり、収入が落ちてしまうことです。
ガンは再発する可能性が高い
ガンに対する予備知識の１つを書きます。
がんの特性として最も恐ろしい点の一つは、一度がんになると再発の可能性が高くなることです。特に肝臓がんでは、5年以内に約8割の人が再発すると言われています。ただし、再発の可能性はがんの種類や発生した臓器、さらには早期発見の有無によって大きく異なります。再発しにくい臓器もあれば、早期発見によって再発リスクが低く抑えられるケースもあります。
以下は、がんのステージごとの再発率の目安です。
- ステージ1：約3％
- ステージ2：約10％
- ステージ3：約30％
- ステージ4：約15％
このデータからもわかるように、がんを早期に発見することで再発率を大幅に抑えることが可能です。特にステージ1や2で発見された場合、再発のリスクは比較的低くなります。一方で、進行したステージ3や4では再発率が高くなる傾向があります。
がん治療においては、早期発見が再発リスクを軽減する鍵となるため、定期的な検診や早期の対応が非常に重要です。
これらの情報をトータルで考えた場合の私の中でベストな保険はがんベストゴールド
これらの情報を総合的に考慮した上で、私が考えるベストながん保険についてお話しします。
これまで述べてきたがんに関する情報をまとめると、以下のポイントが重要です。
- がんの治療費は思ったよりも少ない
高額療養費制度があるため、治療費そのものは比較的抑えられるケースが多いです。 - がんは治療費以外の出費が大きい
交通費や宿泊費、保険適用外の医療費、生活の変化に伴う費用が家計に影響を与えます。 - がんは再発の可能性が高い
特に進行がんや特定の臓器のがんでは、5年以内に再発するリスクが高いことがわかっています。
これらを踏まえると、がんと診断された際に一時金（100万円～300万円程度）が支給されるタイプの保険が、治療費以外の生活費にも充てられるため、非常に使い勝手が良いと言えます。また、再発時にも再度一時金が支給されるタイプの保険が望ましいです。
私がおすすめする保険：AIG富士生命「がんベスト・ゴールドα」
これらの条件を満たす保険として、私がおすすめするのがAIG富士生命の「がんベスト・ゴールドα」です。この保険は保険料が比較的安価で、診断時に自由に使える一時金が支給されるため、非常に実用的です。さらに、必要に応じて特約を追加することで、保障を厚くすることも可能です。
シミュレーション例（40歳の場合）
- 月額保険料：2,690円
※手頃な保険料で加入しやすいのが特徴です。
主な保障内容
- 診断給付金：100万円
※がんと診断された際に一時金として支給されます。 - 上皮内新生物：50万円
※上皮内がんの場合は半額支給されます。 - 支払回数：2年に1回
※再発時にも2年ごとに給付されます。 - 先進医療特約：通算2,000万円まで
※先進医療を受けた際の費用をカバーします。 - セカンドオピニオン：あり
※治療方針の確認や相談が可能です。 - 保険料免除：がんと診断された場合、それ以降の保険料支払いが免除されます。
一時金タイプのメリット
この保険は一時金タイプのため、入院費や通院費が直接支給されるわけではありません。ただし、がん治療は長期入院が少なく、通院で治療を行うケースが増えているため、自由に使える一時金タイプが非常に便利です。治療費以外の生活費や、家族のサポート費用にも充てることができます。
さらに保障を厚くしたい場合
もう少し手厚い保障を希望する場合は、特約で入院保障を追加することも可能です。また、先進医療特約は月額わずか100円程度で加入できるため、ぜひ検討することをおすすめします。
AIG富士生命「がんベスト・ゴールドα」の改悪されたポイント。それでも、この保険が良いと思います。
これまで「がんベスト・ゴールドα」は、診断一時金が支給されるシンプルで使い勝手の良いがん保険として人気がありました。
しかし、最近の改定により、一部の保障内容が変更され、以前と比べて条件が厳しくなった点があります。以下に改定後の主な変更点をまとめます。
改定後の主な変更点
- 診断給付金の支払回数が制限される
改定前は「2年に1回」の支給が可能で、再発時にも何度でも給付される仕組みでしたが、改定後は支払回数に上限が設けられるようになりました。具体的には、通算2回までなどの制限が加わるケースが増えています。 - 上皮内新生物の保障が縮小
改定前は上皮内新生物（初期のがん）でも診断給付金の50％が支給されていましたが、改定後は支給額がさらに減額される、もしくは対象外となる場合があります。 - 保険料の値上げ
改定後のプランでは、同じ保障内容でも保険料が若干上昇しているケースが見られます。特に40代以降の加入者にとっては、以前よりも割高感が出てきています。 - 先進医療特約の条件変更
先進医療特約の保障額や対象範囲が見直され、一部の治療が対象外となる可能性があります。これにより、先進医療を受ける際のカバー範囲が狭まる点に注意が必要です。
ガン保険だけでは全てがカバーできるわけではありません。これがあればベストな対応。
ガン保険が万能かというと最大の弱点があります。
それは働けなくなって収入が落ちることです。ガン保険に収入保障はないため、一機に家計を圧迫して、貯蓄がなくなる可能性がある点は注意が必要です。住宅ローンを組んでいる方なら、auの住宅ローンの場合にはガンと診断されると無料でローンが半額になるサービスもあり、ガン保険と併用することをおすすめします。
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